中国信息通信研究院云计算与数字化研究所 2026年3月 数字金融创新发展研究报告 (2025年) 版权声明 本报告版权属于中国信息通信研究院，并受法律保护。 转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应 注明“来源：中国信息通信研究院” 。违反上述声明者，本 院将追究其相关法律责任。 前 言 做好数字金融大文章，是中央金融工作会议提出的重要任务，也 是高质量服务数字经济和促进数实融合、 巩固拓展我国数字经济优势 的重要路径。中国人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》，为数字金融发展提供重要指引。 数字金融是数字经济的组成部分， 是以数字化技术为驱动的金融 创新。数字金融体系建设依托数字经济核心技术和数字化基础设施，对金融业各类主体数字化转型和各项能力升级形成有力支撑， 推动金融业务创新，服务宏观调控、产业发展、民生稳定，同时全面做好安全治理工作，促进建成与数字经济发展相适应的金融体系。 系统推进金融机构数字化转型是发展数字金融的重要基础。 近年 来，与数字金融相适应的战略和组织文化变革加快推进，面向经营管 理优化的数字赋能实践加速落地， 同时以价值导向的转型评估体系持 续完善。 运用数字技术提升重点领域金融服务质效是数字金融价值的核 心体现。 随着数字技术的深化应用， 科技金融、 绿色金融、 普惠金融、养老金融等重点领域“科技含量”持续提升，技术驱动各领域金融产品和服务模式创新的态势更加明显，“五篇大文章”协同推进机制不断完善。同时数字金融与提振消费行动有效结合，为完善扩大消费长效机制做出贡献。 金融业持续关注并积极采用数字技术最新成果。 金融算力基础设 施协同创新，人工智能大模型、智能体等成为创新应用新引擎，筑牢 数字金融高质量发展根基， 同时可信数据空间、 数据合成等技术跃迁，不断创新金融数据价值链，而量子科技、新一代移动通信技术与金融业融合探索取得初步成效，推动实现应用场景多元化。 在数字金融发展的同时，治理体系也不断夯实，主要表现在对新 业务、新技术风险防范体系逐步建立，金融数据安全治理能力不断优化，面向数字金融的消费者保护协同共治新格局逐步形成。 过去七年， 中国信息通信研究院连续每年发布金融科技跟踪研究 成果，本报告是在对金融科技持续跟踪基础上，结合数字金融相关政 策和业界实践， 参考“十五五” 规划建议相关目标和任务， 聚焦数字 金融创新发展现状和趋势， 探索数字金融支持金融强国的路径。 报告 仍有一些不足之处，希望业界批评指正。 目 录 一、数字金融发展概述 ................................................ 1 （一）数字金融内涵 .............................................. 1 （二）数字金融发展基础 .......................................... 2 （三）数字金融发展态势 .......................................... 5 二、 数字金融助力行业机构经营能力提升 ............................... 9 （一）适应数字化的战略与组织文化变革持续推进 .................... 9 （二）面向经营管理优化的数字赋能实践加速落地 ................... 12 （三）以业务价值导向的数字化转型评估机制逐步完善 ............... 14 三、数字金融支撑金融服务提质增效 ................................... 16 （一）数字金融精准服务重点领域，提升高质量发展效能 ............. 16 （二）数字金融有力支撑产业数字化，构筑数实融合发展新引擎 ....... 19 （三）数字金融有效提振消费动力，完善扩大消费长效机制 ........... 21 四、数字金融技术体系持续完善 ....................................... 24 （一）算力基础设施协同创新，筑牢数字金融高质量发展根基 ......... 24 （二）数据要素技术跃迁，创新金融数据价值链 ..................... 25 （三）人工智能成为应用新引擎，催生金融业数智新业态 ............. 27 （四）前沿技术加快与金融业务融合，激活多元场景创新动能 ......... 30 五、数字金融治理与安全体系不断夯实 ................................. 32 （一）数字金融新业务新技术风险防范体系成为重点 ................. 32 （二）核心攻坚与治理升级筑牢供应链安全根基 ..................... 35 （三）金融数据安全治理能力持续优化 ............................. 36 （四）数字金融新模式驱动消保体系变革与优化 ..................... 38 六、数字金融发展展望 ............................................... 40 （一）面向“十五五”，金融业数字化转型迈向质的飞跃新阶段 ....... 40 （二）数字技术加速赋能，完善“五篇大文章”整体推进机制 ......... 40 （三）金融业全面实施“人工智能+”行动，加快前沿技术应用 ........ 41 （四）数字中国建设深入推进，数字金融发展基础不断夯实 ........... 42 （五）数智化应用与治理双向驱动，保障数字金融行稳致远 ........... 43 图 目 录 图 1数字金融体系架构 .............................................................................................. 2 图 2 2023-2025 年科技型中小企业贷款余额 .......................................................... 17 图 3 消费金融公司近年贷款余额 ........................................................................... 23 图 4金融数据智能化治理全流程技术框架 ............................................................ 27 图 5 金融领域大模型应用场景清单 ....................................................................... 28 图 6 数字金融新业务新技术风险防范体系 ........................................................... 33 表 目 录 表1 “五篇大文章”领域贷款余额 .......................................................................... 3 表 2部分金融机构数字化转型相关战略 ................................................................ 10 表 3部分金融机构信息技术投入情况 .................................................................... 15 表 4 《人工智能安全治理框架 2.0》安全风险与治理措施对应表 ..................... 34 表 5 2025年金融领域数据安全政策 ....................................................................... 37 数字金融创新发展研究报告（2025 年） 1 一、数字金融发展概述 （一）数字金融内涵 1.数字金融内涵再认识 2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融 高质量发展行动方案》，明确了数字金融发展总体目标和主要工作。 当前， 业界对于数字金融的概念仍未统一， 综合各种文献和业界观点， 本报告认为数字金融是数字经济的重要组成部分， 是以现代数字技术为重要支撑、以数据资源作为关键要素的金融创新，实现金融更好服务实体经济的目标， 既体现了数字技术与金融业务的深度融合，变革 金融机构的经营理念、组织架构、运营管理、人员结构等，推动金融产品和服务模式创新， 又体现了在数字技术驱动下，金融业在宏观调 控、产业发展、 社会民生等方面服务质效的提升， 还体现了数字时代 金融业安全治理的创新。 与传统金融业态相比，数字金融呈现出一些新的特点。 一是参与 主体更加丰富，不 再局限于传 统金融机构，各类数字产业化相关主体 参与数字金融能力建设， 丰富产品服务的供给，同时服务对象也更加 多元。二是产品服务创新加速，通过 数字技术赋能，传 统金融业务 线 上化、流程化效率提升，大量新