监管科技应用发展报告 （2020—2021年） 北京金融科技产业联盟 2022年7月 I版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转 载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来 源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 II编制委员会 主编 潘润红 编委会成员 聂丽琴王玲杜艳 编写组成员（按姓氏拼音排序） 白彪薄润宇曹晓龙陈桂忱陈炜忻董纪伟董志伟 富浩高扬郭大为郝莉莉韩景倜韩敏胡璇 黄文卿黄烨贾铮康和意李博文李钢李晶 李朋林李力李益杰李永德李铮杰廖渊林静漪 刘元龙马宇申彭益峰戚克涛任二飞任怡雯唐蕃 唐仕豪王磊吴一青肖郑进邢增辉许芳徐琳玲 杨波杨国正杨蕙嘉杨剑杨玉明杨子砚张程 张洪慧张志群赵凯峰赵鹏朱蓓周刚慧周红伟 周扬周瑜伟 主审 黄本涛张蕾高天 统稿 韩一林李萍 III参编单位： 北京金融科技产业联盟秘书处 北京银联金卡科技有限公司 中国工商银行股份有限公司 中国银行股份有限公司 中国建设银行股份有限公司 中国邮政储蓄银行股份有限公司 兴业银行股份有限公司 华夏银行股份有限公司 浙商银行股份有限公司 晋商银行股份有限公司 深圳市未来金融监管科技研究院 北京立言金融与发展研究院 拉卡拉支付股份有限公司 腾讯云计算（北京）有限责任公司 同盾科技有限公司 上海合合信息科技股份有限公司 上海同态信息科技有限责任公司 蚂蚁科技集团股份有限公司 竞天公诚律师事务所 绿盟科技集团股份有限公司 IV前言 金融与科技的深度融合，提升了金融服务效率，推动了金融 普惠，深刻影响着金融业的业务模式和生态，但同时也引发了信 息安全等诸多风险，对原有的金融监管模式形成了挑战。信息技 术在金融业务中的应用日益普及，促进各类金融信息主要以数字 化形式存储，借助技术手段提升信息采集和分析能力、提高监管 覆盖面和效率，成为完善金融监管长效机制的必然选择。人工智 能、区块链、云计算、加密和安全等新技术手段，具有数据分析 处理能力强、速度快、集成度高等优势，可进一步坚实监管科技 对整个金融业发展支撑作用。各国际组织和监管当局都在密切关 注、跟进研究科技对于监管的推动作用，并因地制宜地对监管科 技进行了多元的探索。 2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022 —2025年）》，提出八个方面的重点任务。其中第七项重点任 务为“加强金融科技审慎监管”，内容包括：加快监管科技的全 方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透 式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。数字化金融监管新时代 已经到来，监管合规对于数据的重视程度逐渐上升，监管科技智 能化成为必然趋势。 本报告主要分为五部分：第一部分，就监管科技的内涵展开 研究；第二部分，对监管科技的国际探索进行介绍；第三部分， 对监管科技在中国的发展进行分析；第四部分，对中国监管科技 V的应用实践进行了介绍；第五部分，总结监管科技的挑战，给出 监管科技的发展建议。 希望本书能使读者深入了解中国监管科技,并为产业的诸 多从业者提供有益的启发。相信随着时间和应用经验的不断积累, 监管科技未来的发展空间一定会愈发广阔，监管科技必能为构建 良性稳定的金融业生态发挥重要作用。 VI目录 一、监管科技内涵.....................................................................................1 （一）定义.............................................................................................1 （二）监管科技发展的驱动力............................................................2 （三）监管科技与金融科技的关系....................................................8 （四）监管科技发展的必要性..........................................................10 二、国际监管科技的探索及应用...........................................................19 （一）美国...........................................................................................12 （二）英国...........................................................................................15 （三）澳大利亚...................................................................................18 （四）新加坡.......................................................................................22 三、中国监管科技发展...........................................................................26 （一）四个发展阶段...........................................................................26 （二）新形态下的监管科技...............................................................31 （三）未来发展趋势...........................................................................36 四、中国监管科技的应用实践...............................................................40 （一）金融监管部门的应用及实践..................................................40 （二）地方金融监督管理部门的应用及实践..................................46 五、中国监管科技发展的挑战和建议...................................................88 （一）挑战...........................................................................................88 （二）建议...........................................................................................99 （三）思考.........................................................................................105 附录：监管科技在金融机构的应用及实践.......................................112 1一、监管科技内涵 （一）定义 2015年，英国金融行为监管局（FCA）首次对监管科技进行 概念界定，将RegTech定义为：“运用新技术，促进金融机构更 有效地达成监管要求”①。2016年，英国FCA进一步将RegTech 界定为FinTech的一个分支②。 可以看出，英国偏向于从被监管者角度看问题，从合规科技 的角度对监管科技的内涵进行界定，即利用新技术来帮助企业更 好地满足监管要求，降低合规成本。后期一些国家和国际组织对 监管科技的概念界定，基本遵循英国FCA对RegTech定义的思路， 向监管科技和合规科技两个方向进行的拓展及延伸。 2018年4月，国际货币基金组织（IMF）对监管科技和合规 科技分别进行了概念界定：监管科技是指“监管者对技术的使 用”；合规科技是指“使用技术更有效地解决法规和合规性要求， 合规科技领域包括合规性，身份管理和控制，风险管理，监管报 告，交易监控以及金融市场交易”③。2018年7月，国际清算银 行（BIS）也对监管科技和合规科技分别进行了概念界定：监管 科技是指“监管机构使用创新技术来支持监管”，合规科技是指 ①FCA.CalforInputonSupportingtheDevelopmentandAdoptersofRegTech[EB/OL]. https://www.fca.org.uk/publication/call-for-input/regtech-call-for-input.pdf,2015. 11. ②FCA.FeedbackStatementonCallforInput:Supportingthedevelopmentandadopters ofRegTech[EB/OL].https://www.fca.org.uk/publications/feedback-statements/fs16-4- feedback-statement